买分红险如何“避雷”

2016-03-17 10:53:52    类别:保险    153次浏览    
提起分红险,投资者大都耳熟能详,知道该险种集投资与保障功能于一体,有较强的市场吸引力。但很多人对分红险的了解也就仅此而已,往往未将之“吃透”,便听信“诱导”,匆匆“下单”,结果难免“踏雷”。

提起分红险,投资者大都耳熟能详,知道该险种集投资与保障功能于一体,有较强的市场吸引力。但很多人对分红险的了解也就仅此而已,往往未将之“吃透”,便听信“诱导”,匆匆“下单”,结果难免“踏雷”。

“踏雷”者众

近日报载,2014年6月,某险企代理人陶某向刘女士推销一款5年期分红型年金险,称年交2万元,60岁后每年返还基本保额的10%,收益则比银行定存高几倍,交钱就有逾3000元利息。刘女士心动,决定悄悄为儿子投保 。正式签约之日,陶某却拿出两份合同,一份为5年期,年交5000元;另一份为10年期,年交1.5万元。尽管与其之前所说5年交10万元保费有出入,不抵高收益诱惑的刘女士还是签了合同,并在陶某“代签没问题,我们有路子能过关”的保证下,代为被保险人的儿子签名,交纳首期2万元保费。
然而,投保一年后,因经济拮据,刘女士未能如期再交保费,今年初才向朋友借得2万元准备续交,却被险企告知须交滞纳金。此时,其子得知母亲悄悄为自己借钱投保,既未征求他的意见,也没有他签字,流程明显违规,遂强烈要求退保。但险企称,仅可退两份合同总计7000元的现金价值,且3000余元利息不能取出。这意味着,刘女士所交近七成保费将“打水漂”。双方纠纷至今,直到近日媒体介入,险企才称会向代理人核实情况。
生活中,类似刘女士这样在分红险上“栽跟头”者不乏其人。如顾先生2009年购买一款20年期分红型两全险,年交1万余元。当时,上门推销的代理人出示《红利演示表》称,该产品每年分红5000元。但2014年,顾先生因故打算退保,却被险企告知,这几年其分红所得仅1000多元。顾先生提出,《红利演示表》与实际分红相差悬殊,质疑代理人利用虚假红利,诱其“上钩”。又如,四年前,陈小姐经某险企代理人推荐,买了一款“高收益”分红险,年交1.5万元,每年分红却仅三四百元。而且,她仔细查阅条款细则,发现合同期实为70多年,倘提前退保要扣大部分本金,损失不小。

“踏雷”寻因

瞧,一时冲动买分红险,要么无端惹出是非,要么几乎“颗粒无收”,未免太不尽如人意。有鉴于此,如何理性看待、合理投保该险种,值得消费者上心。
综观多数分红险纠纷事例,消费者之所以“踏雷”,从表面看,首当其冲乃代理人“诱导”所致。拿刘女士来说,且不论陶某让其代被保险人签名之举明显违规,可能造成消费者理赔无效,实际上,从推销时力荐一份5年期交10万元保费的合同,到签约时擅自变成两份总长10年期,合计须交17.5万元保费的合同,足见陶某自始就有把握以高收益作饵“吃定”对方。顾先生和陈小姐的遭遇也大体类似,前者是中了代理人拿《红利演示表》当真实分红水平的圈套,后者同样罔听代理人的“高收益”宣传,结果分红少得可怜,对合同期限亦是“后知后觉”,以致进退两难。
不过,代理人素质欠佳只是一个方面,“深究”起来,一些消费者本身对分红险缺乏认知,只期望以此赚钱,如此本末倒置,也应为“折戟”分红险承担一定责任。
比如刘女士,只听见陶某强调分红险利息高于银行定存数倍,却不懂定期存款中途退出,本金不会受损,但若中途退保,未满两年要扣手续费,满两年仅退现金价值,根本拿不回全额已交保费,以致现在陷入被动,挣扎于退保就得“割肉”之窘境。
又如顾先生,只看见代理人展示《红利演示表》,却不懂分红水平和险企经营状况直接相关,即分红险就是险企每年从利润中拿出一定比例给投保人,利润高时多分些,利润低时少分些,没有利润就不分。至于“演示表”,只是保险公司的推测,仅供参考,仅此而已。
再如陈小姐,只关心短期回报,却不懂分红险实为长期险种,要求消费者理性投资,切忌在忽视自身实力的情况下投保,否则一旦退保,确会蒙受大笔损失。如此前有网友投保某险企一款年交5万元的分红险,同样是过了犹豫期才发觉合同期限长达数十年,遂匆匆于投保第一年末退保,结果拿回现金价值12100元,只占保费的24%,被险企“吃掉”76%。

“避雷”有方

既然作为一种披着保障外衣的混合型投资产品,分红险确易让部分消费者“失去理性”,那么,该怎样才能避免“踏雷”?对此,保险业内人士建议须注重三个方面:
首先,根据自身实力及需求购买产品。目前,0-50周岁的人士都可投保分红险,交费方式有一次交清、年交、半年交、季交等。投保人可将保障期较长、保障功能较强的产品作为主要选择,毕竟分红险的主要功用还是保障。在此基础上,再根据自身需求选择现金红利、增值红利、养老金红利的产品。

其次,宜选择财务稳健,可以信赖的险企。国外判断险企财务是否稳健是借鉴权威评级机构,如标准普尔、穆迪等给予其的财务评级,这些独立评级机构有严格的审核制度和经验丰富的专家,能对金融机构作出全面、客观、公正的评判。同时,由于分红险的死差和费差是由险企的核保能力和费用控制能力决定,有的险企核保严格,不但要体检,还对高额保单进行财务核保,这样的公司就有可能为客户提供长期理想及稳定的红利分配。 

此外,诸多前车之鉴在先,消费者务必在掌握分红险必要知识的基础上,睁大双眼,选择道德优良、业务能力过硬的代理人投保。同时,须在观念上认清,分红险总体较适合有稳定收入,且不急于用此部分资金的人群。而短期内需要大笔开支者,以及收入不稳定的家庭,购买分红险时则需慎重,应综合考虑收入情况、持续交费能力、风险偏好再予定夺。



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