818结婚险背后的真相:主险实为意外险 保额较低

2016-03-01 15:07:19    类别:保险    174次浏览    

现在能上保险的对象,只有你想不到,没有保险公司做不到,除了“扶老人险”,现在还出现了一份为婚恋保驾护航的保险,只要299元!两人一旦领证,最后就能得到保险公司5999元的理赔金。这份20倍收益的保险,大名“结婚险”,引得“围城”内外议论纷纷。

299元保障你的爱情修成正果?

现在能上保险的对象,只有你想不到,没有保险公司做不到,除了“扶老人险”,现在还出现了一份为婚恋保驾护航的保险,只要299元!两人一旦领证,最后就能得到保险公司5999元的理赔金。这份20倍收益的保险,大名“结婚险”,引得“围城”内外议论纷纷。
其实,从业内角度看来,单从产品形态来说,它只不过是一份常规的意外险,再附加一项保险服务的保险产品,而且其中的意外保额是相当低的。据了解,这种碎片式网销产品此前也有一些,但都只是起初大受追捧,少有长期运作的。有业内分析指出,相关保险公司目前也期望借助互联网渠道进行小规模测算,目的在于日后补足这种新型产品的定价因素。

不结婚不赔,太早结婚也不赔

前不久,广州未婚白领李小姐在朋友圈发了一张截图,截图内容是一份“结婚险”,产品宣传标语称:“不以结婚为目的的恋爱都是耍流氓。”“恋爱也能上保险,保障的到底是什么啊?求核实!”李小姐马上咨询赚钱君。
经过赚钱君了解,李小姐所言的结婚险,是由太平财产保险和去哪儿网合作推出的:保费为299元,若3年后与指定被保人结婚,凭结婚证可领取5999元现金。
赚钱君马上就想到了一份类似的产品。去年年底,中国人寿财险推出了一款“恋爱保险”,投保人3年后与心上人的婚礼上,中国人寿财险将送上1万朵玫瑰花,标准保费也是299元。
无论是万朵玫瑰,还是5999元理赔金,前述两款产品的理赔标准均是:保单生效之日后的第3年至第10年,男女双方登记结婚即合乎产品的赔偿要求;如果3年内登记结婚,则不能获得理赔。
投保结婚险也比较简单,只要在去哪儿网保险商城网页上,填上投保人和被保人的姓名、身份证号、手机号即可完成。而在理赔环节,平台也披露了相关理赔指引,包括拨打保险公司电话、寄送理赔资料等等。

主险实为意外险,保额较低

保险产品条款往往比较复杂,销售页面上的介绍只能是大概。赚钱君查阅条款发现,结婚险的实际保障分为两块,除了登记结婚能够获取理赔金外,另外一项是个人人身意外保障。从产品形态看,意外险是这项保障计划的主险,而结婚保理赔金则为附加部分。单就主险意外险而言,投保10年内投保人以及心上人发生意外身故、残疾,将获得最高1万元的保障。
“这1万元的意外保障基本可以忽略,产品的重头是结婚理赔金。”慧择网资深产品设计师曹文瑾对赚钱君表示,从意外险费率的角度来说,保额1万元的意外险单独购买只需要几块钱(一年期).
在结婚理赔金方面,赚钱君并未找到详尽的条款,曹文瑾直言,“结婚险更像是一份传统意外险捆绑了一项附加保险服务,而且这种附加保险服务只需要向保监会报备即可。”
再看中国人寿财险的“恋爱保险”,其保障含“人身意外伤害保障”和“婚礼祝福玫瑰保障”,其意外保障的保障时期与结婚险不同,为3年,但3年内意外伤害保额为1万元。在附加保险服务方面,中国人寿财险披露了扩展条款,“玫瑰花的品类、规格、价格都会事先由被保险人和保险公司双方协商并确认。”

险企吐真言:本意是小规模测算

与常规的意外险等其他消费型险种不一样,无论是结婚险还是恋爱保险,保险公司均设置了限购要求,“每对情侣仅限购买一份,重复投保无效”。
广州本地一位保险业内人士告诉赚钱君,“这种产品主要在互联网上销售,而且产品形态有所创新,看得出来主要是针对年轻消费群体的。”
不过,这种以“结婚保障”为卖点的产品几年前就有,曹文瑾说:“据我的观察,2014年就有类似概念的产品面世,但关注度并不高,保险公司的本意是想引起年轻人对保险的关注,但最后的效果并不是很好。”她还透露,慧择网也在去年计划推出相关产品,但该计划最后搁浅了,“我们通过国家人口结婚年龄分布情况,及婚恋网内部的一些数据发现,结婚保险的定价因素并不是很好确定。”
事实上,太平财险相关部门人士在回复媒体采访时表示,“互联网保险属新兴保险,我司是本着试水的态度测算,结合数据分析、小众范围测算暂定小规模尝试开展,后根据市场和数据反应做调整。”

海外也有婚恋险更成熟复杂

由上文就可以看出,国内结婚险的理赔依据,或者说风险保障模式是比较单一的。而在保险行业发展较为成熟的欧美市场,其产品形态相对丰富,而且消费者的购保率往往也比较高。有公开数据显示,英国大约有20%的新婚夫妻会投保爱情险,其中还有60%左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。
曹文瑾补充介绍,“国外类似的结婚保险有长期型的,而且一般由寿险公司(国内往往是财险公司)开发,保障期长达20年、30年甚至更长,到期后,保险公司会以‘祝福金’的形式进行赔付。”据了解,这种保险主要依托的是长期寿险,且赔付标准是“夫妻双方一直在一起”,这就等同于夫妻双方年老后,保险公司会给予养老金一样。在缴费方面,一般是年缴的方式。
“国内消费者更多是看中产品收益,就像案例中的产品,299元3年后可以获得5999元,接近20倍的收益确实很诱人。”但前述保险业内人士提醒,消费者不应该凭一时兴起投保,“年轻情侣应该根据自身实际的需求而有针对性地选择保险。如果刚参加工作不久,手头只有部分闲余资金,可以优先考虑补足意外、医疗和重疾等保障,而且最好选择一年期的消费型险种。”


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